申請按揭依賴 AI？揭 4 大盲點 真人諮詢不可少

人工智能普及後，相信 AI 工具已成為大家日常生活中的小助理。AI 工具無疑十分方便，筆者亦好奇 AI 對按揭的了解程度，卻發現現階段的 AI 工具仍未能完全準確地解答申請按揭時所遇到的各種問題。本文將分享 AI 工具在回答香港按揭問題時常見的 4 大盲點，並強調尋求真人諮詢的重要性。

盲點 1：用壓力測試計算入息要求

早年申請按揭時，銀行在計算入息門檻，除了要求借款人通過每月供款與入息比率外，還須符合假設當時利率加 1 至 2 厘的壓力測試要求。不過，金管局於 2024 年已宣布暫停壓力測試的要求。然而很多 AI 工具回答按揭入息要求的查詢時，仍然表示須通過壓力測試。對於不熟悉市場行情的人來說，若誤信 AI 的解答，將影響其計算自身供款能力及選擇物業的判斷。

盲點 2：按揭現金回贈計錯數

AI 的另一盲點是不正確計算銀行提供的按揭現金回贈。銀行在計算按揭現金回贈時，通常以樓價的七成作為上限。例如，購買900 萬元的物業並申請九成按揭，總貸款額為 810 萬元；若銀行提供的現金回贈為1.2%：

• 正確計算：900 萬元 × 70% × 1.2% = $75,600
• 錯誤計算 (AI 常見)：900 萬 × 90% × 1.2% = $97,200

不少 AI 工具卻誤以總貸款額計算現金回贈，導致申請人對回贈金額產生誤判。

盲點 3：按揭優惠不實時

不少 AI 工具回應按揭優惠問題時，所提供的答案多半來自過往的網上資料，借款人往往要到正式申請按揭時，才驚覺優惠已經過時。相比之下，按揭轉介公司與香港各大銀行保持緊密聯繫，每位專員均掌握各銀行最新的按揭優惠及有效期限，確保借款人在申請按揭時能獲得最合適的按揭計劃及優惠。

盲點 4：難為複雜個案提供準確意見

每位借貸人的收入及背景各有不同。若申請人為香港固定受薪人士，申請按揭相對較為簡單；但若屬非固定受薪、海外收入或以個人資產申請按揭者，各銀行的評估標準則存在差異，且準則經常變動。現階段 AI 工具難以準確評估這些複雜個案。按揭轉介公司則能根據借貸人的入息狀況及背景，提供最精準的建議。